Prêt Garanti par l’État (PGE) : tout ce qu’il faut savoir pour 2025

Le prêt garanti par l’état, vous vous en souvenez ? Ce dispositif, mis en place pour soutenir les entreprises face à la crise de la COVID, a permis à des milliers d’entrepreneurs de préserver leur trésorerie. Aujourd’hui, bien que le programme soit terminé, beaucoup d’entre vous gèrent encore son remboursement. Prolongation des échéances, négociation avec les banques, gestion de trésorerie : autant de sujets cruciaux pour continuer à avancer sereinement. Vous êtes prêts à optimiser la gestion de votre prêt ? On vous donne toutes les clés pour y parvenir.

Le PGE en 2025 : ce qu’il faut savoir

Le prêt garanti par l’État : un dispositif désormais clôturé

Le PGE, ce fameux coup de pouce financier qui a aidé tant d’entreprises, appartient désormais au passé. Vous ne pouvez plus en faire la demande depuis juin 2022 pour le PGE classique et décembre 2023 pour le PGE Résilience. Ce dernier avait été spécialement mis en place pour répondre aux impacts de la guerre en Ukraine : flambée des coûts de l’énergie, perturbations logistiques et baisse des échanges internationaux.

Un impact colossal sur le tissu économique

Les chiffres parlent d’eux-mêmes :

Environ 700 000 entreprises ont bénéficié du prêt garanti par l’État, pour un montant total de 145 milliards d’euros accordés.
Source : https://www.tresor.economie.gouv.fr/

Ces prêts ont été une véritable bouée de sauvetage pour des milliers d’entrepreneurs, leur permettant de faire face à des crises sans précédent. Le PGE Résilience, bien qu’introduit plus tard, a également soutenu des secteurs clés, comme l’industrie et la logistique, dans un contexte économique compliqué.

Pourquoi en parler encore en 2025 ?

Même si le dispositif est clôturé, le remboursement reste une préoccupation majeure pour de nombreuses entreprises. Vous avez peut-être encore plusieurs années devant vous pour rembourser votre prêt garanti par l’État (PGE), et il est essentiel d’en maîtriser les modalités.

Prolongation des échéances : un coup de pouce pour votre trésorerie

Si vos finances sont sous pression, sachez qu’il est possible d’étaler vos remboursements sur une durée allant jusqu’à 10 ans. Cette option, bien que soumise à l’accord de votre banque, peut réduire considérablement vos mensualités et vous offrir une bouffée d’oxygène.

Taux avantageux mais variables selon la durée

Les conditions des prêts garantis par l’État incluent des taux d’intérêt attractifs :

2 % à 2,5 % pour des remboursements à moyen ou long terme (4 à 10 ans).

1 % à 1,5 % pour des remboursements à court terme (1 à 3 ans).

Vous avez encore un PGE à rembourser ? Pas de panique : avec un peu d’anticipation et les bonnes démarches, vous pouvez continuer à avancer sereinement. On vous explique comment dans la suite de cet article.

Options de remboursement pour les entreprises bénéficiaires

Si vous remboursez encore votre prêt garanti par l’État, il existe des solutions adaptées pour gérer vos échéances et préserver votre trésorerie.

Rééchelonnement et restructuration : recourir à la Médiation du crédit

Si vos échéances deviennent trop lourdes, le rééchelonnement est une solution envisageable. Pour celà, vous pouvez solliciter la Médiation du crédit, un service public géré par la Banque de France. Ce service intervient pour négocier avec votre banque si aucun accord direct n’a été trouvé. Comment procéder ?

1. Analysez votre situation financière et anticipez vos besoins.
2. Contactez votre banque pour expliquer vos difficultés et proposer des solutions.
3. En cas de blocage, sollicitez la Médiation pour rétablir le dialogue et trouver un compromis adapté.

Négocier efficacement avec votre banque

Pour réussir vos démarches, soyez proactif et préparé :

• Élaborez un prévisionnel financier clair pour démontrer votre capacité de remboursement.
• Proposez des ajustements réalistes (étalement, allégement temporaire).
• Soyez transparent sur vos difficultés et vos perspectives d’amélioration.

Prévoir et anticiper : les clés d’une gestion réussie

Pour gérer efficacement le remboursement de votre prêt garanti par l’État, il ne suffit pas de réagir en cas de difficulté : il faut anticiper. Vous devez analyser votre situation financière actuelle et identifier vos besoins pour éviter les mauvaises surprises. Voici comment faire ce travail essentiel.

Faites le point sur votre trésorerie

Votre trésorerie est le nerf de la guerre. Posez-vous ces questions :

• Quelle est ma trésorerie disponible aujourd’hui ?
• Combien de temps mes liquidités me permettent-elles de tenir ?
• Quelles sont les échéances importantes à venir ?

Pour répondre, prenez en compte vos charges fixes (salaires, loyers, crédits), vos encaissements prévus, ainsi que les imprévus possibles. Un tableau clair de vos flux financiers vous aidera à avoir une vue d’ensemble et à identifier rapidement d’éventuels décalages.

Évaluez votre capacité de remboursement sur la durée

Regardez votre capacité à rembourser non pas à court terme, mais sur les mois ou années à venir. Cela implique :

• De comparer vos revenus prévisionnels aux charges existantes, y compris les échéances de PGE.
• D’intégrer les variations saisonnières de votre activité.
• D’imaginer des scénarios (optimiste, réaliste, pessimiste) pour anticiper les fluctuations possibles.

Avec une projection réaliste, vous serez mieux préparé pour négocier avec votre banque ou ajuster vos plans si nécessaire.

Transformez votre prévisionnel en outil de pilotage

Un prévisionnel financier, bien plus qu’un simple tableau Excel, est une boussole pour piloter votre entreprise. Il vous permet de :

• Visualiser l’impact de chaque décision sur vos finances,
• Justifier vos demandes auprès des banques ou partenaires financiers,
• Identifier les moments où un ajustement sera nécessaire.

Si cet exercice vous semble complexe, ne vous inquiétez pas : apprendre à créer un prévisionnel précis est à votre portée grâce à notre formation :

Formation

FORMATION : PREVISIONNEL ET MODELISATION FINANCIERE

Cette formation a notamment pour objectifs de vous permettre d’adapter votre prévisionnel financier et de construire de nouvelles hypothèses de chiffre d’affaires./*

EN SAVOIR PLUS :

Les aides et alternatives disponibles en 2025

Aides régionales et sectorielles : un soutien de proximité

Chaque région met à disposition des programmes spécifiques pour soutenir les entreprises fragilisées. Ces dispositifs peuvent inclure :

• Prêts à taux réduit ou garanties pour soulager votre trésorerie,
• Subventions pour financer des projets d’investissement ou d’innovation,
• Accompagnements personnalisés proposés par les Chambres de Commerce et d’Industrie (CCI),

Par exemple, en Île-de-France, le programme PM’up soutient les entreprises innovantes en leur offrant jusqu’à 250 000 € pour leurs projets de développement.

Les secteurs particulièrement touchés, comme le commerce de proximité ou les industries en transition écologique, peuvent également bénéficier d’aides ciblées.

Comment s’informer ?

• Consultez les sites officiels de votre région ou les plateformes de votre CCI.
• Renseignez-vous sur les dispositifs propres à votre secteur d’activité.

Solutions privées : alternatives de refinancement

Si les aides publiques ne suffisent pas, les solutions privées offrent des opportunités pour combler vos besoins financiers. Voici quelques options :

• Prêts bancaires adaptés : certaines banques proposent des financements complémentaires aux bénéficiaires d’un PGE.
• Affacturage : une solution rapide pour transformer vos factures en trésorerie immédiate.
• Investissements privés : les business angels ou fonds d’investissement peuvent injecter des capitaux en échange de parts de votre société.

Ne laissez pas le remboursement de votre PGE devenir une source de stress. Avec une bonne gestion et les bons outils, vous pouvez transformer cette contrainte en opportunité pour sécuriser l’avenir de votre entreprise.
Et si vous avez besoin d’accompagnement, découvrez nos formations Comptabilité et Finance !